Современные условия ипотеки в России трудно назвать каким-либо другим эпитетом кроме как «кабалой», именно это слово приходит на ум, вспоминая тяжелую зависимость, в которую попадали люди, бравшие в займы в далёком прошлом.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Особенности ипотечного кредита: Кредит выдаётся на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования: проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами.

По мнению банковских служащих, ипотека – это такой же кредит, который тоже имеет свои подводные камни, как и все остальные банковские кредиты. Однако имеются существенные различия. Во-первых, сумма займа составляет процент от стоимости того жилья, которое приобретается с помощью ипотеки. По этому заём не выдается на всю стоимость недвижимости. Оказывается, таковы правила. Определённую часть стоимости клиент должен внести наличными деньгами, если он сделать это не в состоянии, то и шансов на получение ипотеки нет. Это означает, что первоначальный взнос может оказаться непосильным для молодой семьи, которая не имеет высоких заработков и собственных сбережений. Об этом никто не думает.

Банки постоянно озабочены собственными финансовыми интересами и только. Иногда банки идут навстречу пожеланиям клиента и выдают ипотеку без первоначального взноса, но платить за это придётся или увеличением сроков кредитования, или повышением процентов по кредиту. Сумма кредитования. Для банковских служащих не имеет значение оценочная сумма недвижимости, которую предполагается приобрести по ипотеке. Все расчеты будут строиться исключительно на основе ваших доходов, да и то с таким условием, чтобы остаток средств был не меньше прожиточного минимума и не более 50% от всех ваших доходов.

Нужно быть готовым к тому, что потребуется собирать огромное количество разных документов и справок, без которых оформить ипотеку практически невозможно. Если же у вас будут созаёмщики по ипотечному кредиту, заниматься сбором необходимых бумаг и справок придётся им наравне с вами. Желая оформить ипотеку, можно натолкнуться на множество неожиданных препятствий, например, даже отсутствие прописки или регистрации в данном городе может стать поводом для отказа. Некоторые банки выдвигают определённые условия  в плане возраста кредитополучателей, и наличия у них определённого стажа работы на последнем месте.

Существует и  другое мнение о том, что ипотека снова на пике популярности. Банки соревнуются, зазывая клиентов, с высоких трибун вещают о всесторонней поддержке покупателей жилья, и в результате воодушевившееся население выстраивается в очереди за кредитами. В период кризиса круг ипотечных банков сжался.  Теперь же большинство тех, кто свернул выдачу ипотечных кредитов, вернулись к этому бизнесу. В наше время не составит труда найти ипотечную программу для приобретения квартиры не только на вторичном рынке, но и в строящемся доме. К тому же все больше программ кредитования покупки загородных домов на вторичном и первичном рынках, в том числе развивается государственная программа кредитования жилья.

Существуют некоторые программы ипотечного кредитования:

• Ипотека — молодым семьям. Участники программы — молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации.
• Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»
• Всероссийская программа «Военная ипотека». Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года.
• Ипотечная программа «Материнский капитал». Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки.

Ипотечный продукт «Молодые учителя» Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5 % годовых (одна из самых низких в стране).